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courtier hypothécaire

Informations sur les hypothèques

COMMENT REMBOURSER VOTRE HYPOTHÈQUE RAPIDEMENT…!

 

1. Augmentez le montant de vos paiements

Un moyen de rembourser votre hypothèque plus rapidement consiste à augmenter le montant de vos paiements réguliers. Habituellement, lorsque vous augmentez le montant de vos paiements, vous ne serez pas autorisé à le diminuer jusqu'à la fin du terme. Relisez votre contrat hypothécaire ou adressez-vous à votre prêteur hypothécaire pour connaître les options de paiement qui s'offrent à vous.

 

Exemple

  • Jean obtient un prêt hypothécaire de 150 000 $, amorti sur 25 ans et assujetti à un taux d'intérêt fixe de 5,45 % pour cinq ans.
  • Le prêteur hypothécaire lui indique qu'il devra effectuer des versements d'au moins 911 $ par mois.
  • Il essaie de voir si en payant 50 $ de plus par mois, il pourrait économiser de l'argent.

 

Hypothèse : On suppose que le taux d'intérêt de 5,45 % ne change pas pendant les 25 ans.

Montant total payé pendant la durée de l'hypothèque

 

Paiement mensuel de 911 $

Paiement mensuel de 961 $

Capital

150 000 $

150 000 $

Intérêts

123 368 $

108 859 $

Montant total payé

273 368 $

258 859 $


Économie d'intérêts


-


14 509 $

Années remboursement

25

22,5

En payant 50 $ de plus par mois pendant la durée de l'hypothèque, Jean épargnerait plus de 14 000 $ et raccourcirait la période de remboursement de deux ans et demi.

 

 

2. Si vous renouvelez à un taux moins élevé, maintenez le montant des paiements mensuels

À la fin de votre terme, vous devez renouveler ou renégocier votre prêt hypothécaire. À ce moment-là, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt plus avantageux. Vous auriez alors la possibilité de réduire le montant de vos paiements réguliers, mais vous pourriez aussi tirer profit de la situation et rembourser votre hypothèque plus rapidement. Il vous suffirait de maintenir le montant de vos versements.

 

Exemple

  • Stéphanie avait l'habitude de verser 1 000 $ par mois pour rembourser une hypothèque de 150 000 $.
  • Au moment de renouveler son hypothèque au bout de cinq ans, le taux d'intérêt avait baissé de 1 %, passant de 6,45 à 5,45 %.
  • Compte tenu de la baisse du taux d'intérêt, les paiements mensuels de Stéphanie auraient pu s'établir à 924 $; mais Stéphanie a décidé de garder le même versement mensuel, soit 1 000 $, afin de réduire le montant total des intérêts qu'elle aura à payer pendant la durée du prêt hypothécaire.

 

Détails

  • Stéphanie renouvelle son hypothèque au bout de cinq ans pour une nouvelle échéance de cinq ans.
  • Le montant du capital qui reste à rembourser est de 135 593 $.

Hypothèse  On suppose que le nouveau taux d'intérêt de 5,45 % ne changera pas pendant toute la durée de l'hypothèque.

Maintenir les mêmes versements lors d'un renouvellement à un taux moins élevé
 (pendant la durée de l'hypothèque, amortie sur 20 ans, au taux de 5,45 %)

 

Paiements mensuels 924 $ (nouveau versement minimum)

Paiements mensuels 1 000 $ (en maintenant le versement original)

Capital

135 593 $

135 593 $

Intérêts

86 228 $

73 916 $

Montant total payé

221 821 $

209 509 $


Économie d'intérêts


-


12 313 $

Années remboursement

20

17,5

En maintenant les versements mensuels à 1 000 $ malgré un taux d'intérêt moins élevé, pendant la durée de son hypothèque, Stéphanie épargnera plus de 12 000 $ et raccourcira la période de remboursement de deux ans et demi.

 

 

3. Choisissez une option de remboursement « accéléré »

Vous pouvez consacrer à peu près le même montant d'argent à votre prêt hypothécaire chaque mois et épargner en choisissant une option de remboursement accéléré. La plupart des institutions financières offrent plusieurs options pour ce qui est de la fréquence des paiements de remboursement :

 

Les options de paiement accéléré à la semaine et aux deux semaines peuvent vous faire épargner des milliers, et même des dizaines de milliers, de dollars en frais d'intérêt, car elles vous permettront de rembourser votre hypothèque beaucoup plus vite.

 

En fait, ces options vous amènent à verser l'équivalent d'un paiement mensuel additionnel par an.

 

 Les options de paiement courantes sont les suivantes : 

  • mensuel;
  • bimensuel;
  • aux deux semaines;
  • à la semaine

 

 

 

4. Faites des versements forfaitaires : remboursements anticipés 

Un remboursement anticipé est un paiement forfaitaire que vous effectuez en plus de vos paiements hypothécaires réguliers, avant l'échéance de votre hypothèque. Le remboursement anticipé fait baisser le solde impayé et vous permet de rembourser votre hypothèque plus rapidement.

Plus vous pouvez effectuer un remboursement anticipé tôt, moins vous paierez d'intérêts à long terme et plus vite vous serez débarrassé de votre hypothèque.

 

 

5.  Points essentiels à ne pas perdre de vue

  • Votre contrat hypothécaire vous indique la mesure dans laquelle vous pouvez effectuer des versements anticipés et les dates auxquelles vous pouvez le faire, et précise d'autres conditions connexes. Lisez-le attentivement et demandez à votre prêteur hypothécaire de vous expliquer ce que vous ne comprenez pas.
  • Si votre prêteur hypothécaire est une institution financière sous réglementation fédérale, par exemple une banque, depuis janvier 2010, il doit vous informer des options de remboursement anticipé dans un encadré informatif qui figure au début du contrat hypothécaire.
  • Votre contrat hypothécaire peut aussi préciser les montants minimal et maximal que vous pouvez rembourser d'avance chaque année, sans devoir payer de frais ou de pénalité.
  • Généralement, l'option de remboursement anticipé n'est pas cumulative. En d'autres mots, si vous n'effectuez pas de remboursement anticipé cette année, vous ne pourrez pas doubler votre remboursement anticipé l'année prochaine.
  • Si vous avez une hypothèque fermée et que vous effectuez un remboursement anticipé, vous pourriez devoir payer des frais ou une pénalité.

 

 

Questions à poser

Lorsque vous comparez les différentes hypothèques offertes pour en choisir une, assurez-vous de comprendre les options de remboursement anticipé et les conditions connexes avant de signer le contrat. Posez les questions suivantes au prêteur :

  • Quel montant puis-je rembourser par anticipation sans devoir payer de frais ou de pénalité?
  • Si j'effectue un remboursement anticipé, y a-t-il un montant minimal à verser?
  • Quand puis-je effectuer des remboursements anticipés?
  • Y a-t-il des conditions à respecter?
  • Si des frais ou une pénalité sont imposés, à combien s'élèvent-ils et comment sont-ils calculés?

 

SOURCE : Agence de la consommation en matière financière du Canada /www.acfc-fcac.gc.ca

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